QRIS Antarnegara: Kolaborasi BI dan Bank Sentral Negara Tetangga

Di era digital yang kian terhubung, transaksi keuangan telah melampaui batas-batas geografis. Namun, seringkali, melakukan pembayaran lintas negara masih melibatkan proses yang rumit, biaya konversi mata uang yang tinggi, dan waktu tunggu yang panjang. Bayangkan betapa mudahnya jika seorang turis Malaysia bisa berbelanja di Bali hanya dengan memindai kode QR yang sama persis ia gunakan di negaranya, atau seorang pekerja migran Indonesia di Thailand bisa mengirim uang ke kampung halaman tanpa ribet. Impian ini kini perlahan menjadi kenyataan berkat inovasi QRIS Antarnegara.

Inisiatif revolusioner ini adalah buah dari kolaborasi strategis antara Bank Indonesia (BI) dan bank-bank sentral negara tetangga di kawasan ASEAN. Ini bukan sekadar peningkatan fitur pembayaran digital; ini adalah langkah maju yang signifikan dalam mewujudkan konektivitas pembayaran regional yang mulus, efisien, dan inklusif. Artikel ini akan menyelami lebih dalam apa itu QRIS Antarnegara, bagaimana kolaborasi antar Bank Sentral ini berhasil terwujud, serta dampak transformatifnya bagi masyarakat, pelaku usaha, dan integrasi ekonomi di Asia Tenggara.

Memahami QRIS: Jembatan Pembayaran di Indonesia

Sebelum membahas QRIS Antarnegara, mari kita kenali kembali fondasinya: QRIS (Quick Response Code Indonesian Standard). Diluncurkan oleh Bank Indonesia pada tahun 2019, QRIS adalah standar kode QR pembayaran yang menyatukan berbagai penyedia jasa pembayaran (PJP) di Indonesia. Artinya, satu kode QR bisa digunakan untuk semua aplikasi pembayaran yang mendukung QRIS, dari mobile banking hingga dompet digital.

Keunggulan QRIS di Tingkat Nasional:

• Interoperabilitas: Tidak perlu lagi khawatir aplikasi pembayaran A tidak bisa memindai kode QR dari merchant B. Satu QRIS untuk semua.
• Efisiensi: Mempermudah transaksi bagi merchant dan konsumen.
• Inklusi Keuangan: Membuka akses pembayaran digital bagi UMKM dan masyarakat yang belum tersentuh layanan perbankan formal.
• Keamanan: Dilengkapi standar keamanan yang ketat.

QRIS telah sukses besar di Indonesia, mempercepat adopsi pembayaran digital dan menjadi tulang punggung ekosistem fintech nasional. Keberhasilan inilah yang kemudian menjadi landasan kuat untuk memperluas jangkauannya melampaui batas negara.

Mengapa QRIS Antarnegara Dibutuhkan? Menjembatani Kesenjangan Pembayaran Lintas Batas

Meskipun pembayaran digital tumbuh pesat di setiap negara, proses pembayaran lintas batas masih seringkali rumit, mahal, dan lambat. Berikut adalah tantangan yang ingin diatasi oleh QRIS Antarnegara:

1. Biaya Konversi Mata Uang: Setiap kali turis bertransaksi di luar negeri, mereka seringkali menghadapi biaya konversi mata uang yang tidak transparan atau nilai tukar yang kurang menguntungkan.
2. Ketergantungan pada Kartu Internasional: Pembayaran seringkali masih mengandalkan kartu kredit/debit internasional yang mungkin tidak diterima di semua merchant, terutama UMKM, dan rentan terhadap biaya tambahan.
3. Hambatan Bahasa dan Kesenjangan Sistem: Sistem pembayaran yang berbeda di setiap negara bisa membingungkan bagi turis atau pelaku usaha.
4. Transfer Remitansi yang Mahal: Pekerja migran seringkali menghadapi biaya transfer uang yang tinggi dan proses yang panjang saat mengirim uang ke negara asal mereka.
5. Dukungan Perdagangan dan Pariwisata: Proses pembayaran yang tidak efisien dapat menghambat pertumbuhan pariwisata dan perdagangan lintas batas.

QRIS Antarnegara hadir sebagai solusi untuk menciptakan ekosistem pembayaran lintas batas yang lebih sederhana, cepat, aman, dan efisien, selaras dengan visi konektivitas pembayaran regional ASEAN.

Baca Juga : Google AI Veo: Mengubah Imajinasi Jadi Video Realistis dengan Kekuatan AI Generatif

Kolaborasi Bank Sentral: Kekuatan di Balik Inisiatif QRIS Antarnegara

Terwujudnya QRIS Antarnegara bukanlah upaya satu pihak, melainkan hasil dari kolaborasi erat antara Bank Indonesia dan bank-bank sentral negara tetangga. Inisiatif ini merupakan bagian integral dari Inisiatif Konektivitas Pembayaran Regional (Regional Payment Connectivity – RPC) di ASEAN, yang bertujuan untuk mewujudkan pembayaran lintas batas yang mulus dan instan.

Bagaimana Kolaborasi Ini Bekerja?

1. Kesepakatan Bilateral: Proses dimulai dengan penandatanganan Memorandum of Understanding (MoU) atau perjanjian bilateral antara Bank Indonesia dan bank sentral negara mitra. Perjanjian ini menjadi dasar hukum dan teknis untuk interkoneksi sistem pembayaran QR mereka.
2. Harmonisasi Standar Teknis: Bank sentral dan lembaga terkait bekerja sama untuk mengharmonisasi standar teknis QR code dan sistem back-end yang memungkinkan interkoneksi. Ini termasuk standar data, format pesan, dan mekanisme routing transaksi. Meskipun setiap negara memiliki standar QR sendiri (misalnya, QRIS di Indonesia, DuitNow QR di Malaysia, PromptPay di Thailand), sistem ini dirancang untuk dapat “berbicara” satu sama lain.
3. Mekanisme Settlement dan Konversi Mata Uang: Salah satu aspek krusial adalah bagaimana dana akan diselesaikan (settled) antar negara dan bagaimana konversi mata uang dilakukan. Mekanisme ini dirancang untuk efisien dan transparan, seringkali menggunakan nilai tukar grosir yang lebih baik, dan meminimalkan biaya spread yang dikenakan kepada konsumen. Beberapa kolaborasi memungkinkan transaksi langsung dalam mata uang lokal kedua negara, mengurangi kebutuhan konversi ganda.
4. Uji Coba dan Peluncuran Bertahap: Inisiatif ini biasanya diluncurkan secara bertahap, dimulai dengan proyek percontohan (pilot project) dan kemudian diperluas ke semua pengguna dan merchant.
5. Kerja Sama Antar Lembaga: Tidak hanya bank sentral, tetapi juga operator sistem pembayaran, bank komersial, dan penyedia jasa pembayaran di masing-masing negara terlibat aktif dalam implementasi teknis dan operasional.

Mitra-Mitra Kunci QRIS Antarnegara:

• Malaysia: Kolaborasi antara BI dan Bank Negara Malaysia (BNM) melalui interkoneksi QRIS dan DuitNow QR. Inisiatif ini memungkinkan pembayaran antara Indonesia dan Malaysia menggunakan kode QR.
• Thailand: BI dan Bank of Thailand (BOT) telah mengimplementasikan interkoneksi QRIS dan PromptPay. Ini memungkinkan turis dan pelaku usaha di kedua negara untuk bertransaksi dengan mudah.
• Singapura: BI dan Monetary Authority of Singapore (MAS) juga telah menjalin kerja sama untuk interkoneksi pembayaran QR (QRIS dan PayNow QR).
• Filipina dan Vietnam: Inisiatif serupa juga sedang dalam tahap pengembangan dan penjajakan dengan bank sentral negara-negara ASEAN lainnya, sejalan dengan visi regional.

Bagaimana Cara Kerja QRIS Antarnegara? Sebuah Ilustrasi Transaksi

Mari kita ilustrasikan bagaimana transaksi QRIS Antarnegara bekerja dalam skenario umum:

Skenario: Seorang turis Indonesia (pengguna QRIS) sedang berlibur di Thailand dan ingin membeli oleh-oleh di sebuah toko yang menerima PromptPay QR.

1. Merchant Menampilkan QR Code: Penjual di Thailand menampilkan kode QR PromptPay mereka (yang merupakan standar pembayaran QR di Thailand).
2. Konsumen Memindai QR Code: Turis Indonesia membuka aplikasi mobile banking atau dompet digitalnya yang mendukung QRIS, lalu memindai kode QR PromptPay tersebut.
3. Sistem Mengidentifikasi Transaksi Lintas Batas: Aplikasi pembayaran di Indonesia secara otomatis mengidentifikasi bahwa ini adalah transaksi lintas batas (QR Code dari Thailand).
4. Konversi Nilai Tukar: Aplikasi akan menampilkan jumlah pembayaran dalam mata uang Thailand (Baht) dan juga mengkonversikannya ke Rupiah (IDR) menggunakan nilai tukar yang berlaku saat itu, termasuk biaya konversi yang transparan. Konsumen melihat berapa Rupiah yang harus ia bayar.
5. Otorisasi Pembayaran: Konsumen mengkonfirmasi pembayaran di aplikasinya, memasukkan PIN atau otentikasi biometrik.
6. Pesan Pembayaran ke Bank Sentral Pengirim: Aplikasi pembayaran mengirimkan pesan pembayaran ke Bank Indonesia.
7. Pesan ke Bank Sentral Tujuan: Bank Indonesia meneruskan pesan pembayaran tersebut ke Bank of Thailand melalui jalur interkoneksi yang telah disepakati.
8. Penyelesaian Dana: Bank of Thailand memproses pembayaran dan memastikan dana (dalam Baht) masuk ke rekening merchant di Thailand. Proses settlement antar bank sentral akan terjadi di back-end.
9. Konfirmasi Transaksi: Konfirmasi pembayaran akan muncul di aplikasi turis Indonesia, dan merchant di Thailand akan menerima notifikasi bahwa pembayaran telah berhasil.

Seluruh proses ini terjadi dalam hitungan detik, membuat pembayaran lintas negara terasa semudah pembayaran domestik.

Baca Juga : SIEM: Bagaimana Data Menjadi Senjata Utama Melawan Serangan Siber

Manfaat Transformasional QRIS Antarnegara

Implementasi QRIS Antarnegara membawa segudang manfaat bagi berbagai pihak:

1. Bagi Individu (Wisatawan, Pekerja Migran)

• Kemudahan dan Kenyamanan: Tidak perlu lagi membawa banyak uang tunai asing, mencari money changer, atau khawatir kartu tidak diterima. Cukup pindai kode QR yang sudah familiar.
• Biaya Lebih Murah dan Transparan: Mengurangi biaya konversi mata uang dan biaya transaksi dibandingkan metode tradisional, dengan nilai tukar yang lebih kompetitif dan transparan.
• Aksesibilitas Lebih Luas: Memungkinkan pembayaran di lebih banyak merchant, termasuk UMKM kecil yang mungkin tidak menerima kartu internasional.
• Remitansi yang Efisien: Mempermudah dan mempercepat pengiriman uang dari pekerja migran ke keluarga di kampung halaman dengan biaya lebih rendah.

2. Bagi Pelaku Usaha (UMKM, Perusahaan)

• Peningkatan Penjualan: Merchant dapat menerima pembayaran dari turis asing dengan lebih mudah, meningkatkan potensi penjualan dan pendapatan.
• Efisiensi Operasional: Tidak perlu lagi mengelola banyak mesin EDC atau sistem pembayaran yang berbeda untuk turis asing. Cukup satu kode QR.
• Ekspansi Pasar: Mempermudah UMKM untuk berpartisipasi dalam perdagangan lintas batas dan menjangkau pelanggan dari negara tetangga.
• Aliran Kas yang Lebih Baik: Proses settlement yang cepat membantu merchant dalam mengelola aliran kas.

3. Bagi Perekonomian Negara (Indonesia dan Mitra ASEAN)

• Peningkatan Pariwisata: Mempermudah transaksi bagi turis asing akan mendorong lebih banyak kunjungan dan pengeluaran, yang sangat mendukung sektor pariwisata.
• Penguatan Perdagangan Lintas Batas: Memfasilitasi transaksi pembayaran akan mendorong perdagangan ekspor dan impor antar negara.
• Integrasi Ekonomi Regional: Inisiatif ini adalah langkah konkret menuju integrasi ekonomi yang lebih dalam di kawasan ASEAN, menciptakan ekosistem pembayaran yang mulus di seluruh wilayah.
• Stabilitas Sistem Pembayaran: Mendorong penggunaan mata uang lokal dalam transaksi bilateral dapat mengurangi ketergantungan pada mata uang pihak ketiga, berkontribusi pada stabilitas nilai tukar regional.
• Inklusi Keuangan: Memperluas jangkauan pembayaran digital dan inklusi keuangan di tingkat regional.

Tantangan dan Prospek Masa Depan

Meskipun QRIS Antarnegara menawarkan potensi besar, ada beberapa tantangan yang perlu terus diatasi:

1. Harmonisasi Regulasi: Memastikan kerangka regulasi di setiap negara selaras untuk mendukung kelancaran transaksi lintas batas.
2. Interoperabilitas Teknis: Mengatasi perbedaan teknis antar sistem QR di berbagai negara secara terus-menerus.
3. Kesadaran dan Adopsi: Meningkatkan kesadaran di kalangan masyarakat dan merchant tentang ketersediaan dan manfaat QRIS Antarnegara.
4. Keamanan Siber: Memastikan sistem interkoneksi ini aman dari ancaman siber dan penipuan.
5. Perluasan Jaringan: Memperluas jangkauan ke lebih banyak negara di ASEAN dan bahkan di luar wilayah.

Prospek Masa Depan:

Inisiatif QRIS Antarnegara adalah langkah besar menuju masa depan pembayaran digital yang lebih terintegrasi. Seiring waktu, kita dapat berharap:

• Lebih Banyak Negara Mitra: Inisiatif ini akan diperluas ke lebih banyak negara di ASEAN.
• Integrasi Lebih Dalam: Mungkin ada integrasi dengan metode pembayaran lain di luar QR, seperti transfer instan atau e-wallet.
• Inovasi Layanan: Munculnya layanan baru yang memanfaatkan konektivitas pembayaran lintas batas ini.
• Penguatan Mata Uang Lokal: Penggunaan mata uang lokal yang lebih luas dalam transaksi lintas batas, mengurangi dominasi dolar AS.

Kesimpulan: Era Baru Pembayaran Lintas Batas di Ujung Jari

QRIS Antarnegara adalah bukti nyata dari visi Bank Indonesia dan bank-bank sentral mitra untuk menciptakan ekosistem pembayaran yang tidak mengenal batas. Ini adalah manifestasi dari kemajuan teknologi pembayaran digital yang didukung oleh kolaborasi strategis tingkat tinggi.

Dengan menghapus kompleksitas dan biaya yang seringkali menyertai transaksi lintas negara, QRIS Antarnegara tidak hanya mempermudah perjalanan dan perdagangan, tetapi juga berkontribusi pada integrasi ekonomi regional yang lebih dalam dan inklusif. Dari turis yang berbelanja dengan mudah hingga pekerja migran yang mengirim uang ke keluarga, kemudahan transaksi kini ada di ujung jari mereka. Inisiatif ini menandai era baru pembayaran lintas batas yang lebih cepat, efisien, aman, dan pada akhirnya, lebih bermanfaat bagi semua pihak yang terlibat.

Referensi : [1], [2], [3], [4], [5], [6], [7]